ইসলামী ব্যাংকিংকে ঘিরে যত আলাপ-আলোচনা ও সমালোচনা হয়ে থাকে তা কেবল মাত্র একটি প্রশ্নকে কেন্দ্র করেই ঘুরপাক খায়। লেনদেন প্রক্রিয়া কতটা শরিয়া ভিত্তিক আছে বা নেই? কিন্তু দুঃখজনক ভাবে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নটি আড়ালেই রয়ে যায়। তা হচ্ছে অর্থনীতিতে ও মানুষের জীবনে ইসলামী ব্যাংকের প্রভাব কি এটি কি সুদী ব্যাংকের থেকে ভিন্ন? নাকি উভয়ের প্রভাব একই। কেবল প্রক্রিয়াটি ভিন্ন?
চলুন এই দুই ব্যবসা মডেলের অর্থনৈতিক বিশ্লেষণ করা যাক।
সুদী ব্যাংকের সাথে ইসলামী ব্যাংকের মুরাবাহা পদ্ধতিতে কোন অর্থনৈতিক পার্থক্য নাই। কেবল মাত্র সামান্য কিছু প্রক্রিয়াগত পার্থক্য বিদ্যমান মাত্র।
মনে করি একজন স্বপ্নবাজ তরুণ উদ্যোগতা আছে যার দুই চোখ ভরা স্বপ্নে আর পকেট ভরা বাতাসে। নাম তার সিন্দাবাদ। সে স্বপ্ন দেখে একদিন জাহাজ কিনে সাগরে পাড়ি দিয়ে দেশ-বিদেশে সওদাগরী করবে। তার জাহাজ কেনার মত সামর্থ তার নেই কিন্তু সিন্দাবাদ নাছোড়বান্দা। স্বপ্ন পূরণ করা তার চাই ই চাই। নিরুপায় হয়ে সে টাকা ধার নিতে গেল কেহেরমান মহাজনের কাছে যার ব্যাগ ভরা থাকে টাকাতে আর মন ভরা থাকে লোভে। কেহেরমান সাহেব সিন্দাবাদের ব্যাবসায়িক উদ্যোগের কথা শুনে খুব খুশি হলেন এবং সাহায্য করতে রাজি হলেন তবে বিনা লাভে নয়। কিন্তু কেহেরমান সাহেব মুসলিম। তাই তিনি টাকা ধার দিয়ে বেশি অর্থ ফেরত চাইতে পারবেন না। এর থেকে বাঁচার জন্য তিনি এক বুদ্ধি করলেন। হাতে হাতে ৫০ লক্ষ টাকা ধরিয়ে না দিয়ে সিন্দাবাদকে ( অথবা তার পরিচিত অন্য কোন ব্যাক্তিকে) হুকুম দিলেন ৫০ লক্ষ টাকার বিনিময়ে একটি জাহাজ কেহেরমান সাহেবের নামে কিনতে। কেনা হল। জাহাজের মালিক কেহেরমান। এবার তিনি এই জাহাজ সিন্দাবাদের কাছে বিক্রয় করলেন ১ কোটি টাকা বিক্রয়মূল্যে। শর্ত হচ্ছে এই যে সিন্দাবাদকে ৭ বছরে কিস্তিতে টাকা পরিশোধ করতে হবে। অর্থাৎ, যদিও সিন্দাবাদ কেহেরমান সাহেবের কাছে টাকা ঋণ নিতে গিয়েছিল তিনি ব্যাবসায়ির সুরত ধরে ঋণ হালাল করে নিলেন। কেহেরমান আদতে ব্যাবসায়ি নন একজন মহাজন ছিলেন।
পাঠকের মনে প্রশ্ন জাগতে পারে সিন্দাবাদ কেন ৫০ লক্ষ টাকার মাল ১ কোটি টাকায় কিনবে? কিনবে এজন্য যে তার হাতে টাকা নেই। আর সিন্দাবাদকে ৭ বছরের কিস্তিতে টাকা ফেরত দিতে হচ্ছে। সে ধীরে ধীরে সওদাগরী করে এই টাকা শোধ করবে। লক্ষ করুন, সিন্দাবাদ কেহেরমানের কাছে গিয়েছে টাকার জন্য এবং কেহেরমান জাহাজ ব্যাবসায়ি নন, টাকার ব্যাবসায়ি। এর মাঝে যা হয়ে গেল তার নাম ব্যাবসাকরণ বা সুদকে হালালকরণ। এই হালালকরণ কি বৈধ? ইসলামী ব্যাংকাররা বলবেন বৈধ যেহেতু তারা সুদ এড়িয়ে গেলেন এবং ব্যাবসা করলেন।
লক্ষ্য করুন, সিন্দাবাদ যদি কেহেরমানের কাছে না গিয়ে সাধারণ মহাজন গোপালের কাছে যেত তাহলে কি হত? গোপাল সিন্দাবাদকে ৫০ লক্ষ টাকা হাতে দিয়ে ৭ বছরের কিস্তিতে ১ কোটি টাকা ফেরত চাইত। অর্থাৎ, গোপালের সিন্দুক থেকে ৫০ লক্ষ টাকা বের হয়েছে এবং ৭ বছরে ১ কোটি টাকা সিন্দুকে ফেরত এসেছে। আবার কেহেরমানের কাছে গেলেও কেহেরমানের সিন্দুক থেকে ৫০ লক্ষ টাকা বের হয়েছে এবং ৭ বছরে ১ কোটি টাকা সিন্দুকে ফেরত এসেছে। অর্থনৈতিক পার্থক্য থাকল কোথায়?
এবার সিন্দাবাদের দিক থেকে চিন্তা করি। গোপালের কাছে গেলে ৫০ লক্ষ টাকা হাতে পেত এবং টাকা হাতে নিয়ে নিজের জন্য তরী কিনে ১ কোটি টাকা ৭ বছরে ফেরত দিত। কেহেরমানের কাছে গেলে ৫০ লক্ষ টাকা হাতে পেত এবং কেহেরমানের জন্য তরী কিনে সেই তরী আবার কেহেরমানের থেকে কিনে ১ কোটি টাকা ৭ বছরে ফেরত দিত। ঘুরে ফিরে সিন্দাবাদকে ১ কোটি টাকা ফেরত দিতে হচ্ছে আবার তরী বিক্রেতা ৫০ লক্ষ পাচ্ছেন। দুই প্রক্রিয়ায় অর্থনৈতিক কোন তফাত নেই। কেবল কাগজে কলমে তফাত আছে।
একটা সুদী ব্যাংক কিন্তু মুহূর্তের মধ্যেই এই কারসাজি করে তাদেরকে ইসলামী দাবি করে ফেলতে পারে। সুদী ব্যাংককে ইসলামী বানিয়ে প্রায় আগের স্থানেই রাখা যায়। তাহলে এই কারসাজি করে সমাজ, রাষ্ট্র বা জাতির ভাগ্যে কি বদলাল?
আল্লাহ তায়ালা সুদকে হারাম করেছেন সুদের ক্ষতিকর প্রভাবের কারণে। কিন্তু এই ক্ষতিকর প্রভাব থেকে মুক্ত সমাজ প্রতিষ্ঠা বলতে যা বোঝায় তা নিয়ম কানুনের পদ্ধতিতে কোনদিন অর্জন করা সম্ভব নয়। এই ক্ষেত্রে প্রশ্ন হচ্ছে এই ক্ষেত্রে সমাধান কি?
সমাধান হচ্ছে ব্যবসার অংশীদার। ইসলামী ব্যাংককে ব্যবসার অংশীদার হতে হবে, যা মুশারাকা পদ্ধতিতে অনুসরণ করা হয়। তাই কল্যাণ নিশ্চিত করতে ইসলামী ব্যাংকের উচিত ছিল ব্যবসায় লাভ এবং লস উভয়ের অংশীদার হওয়া। কিন্তু বাস্তবে তা হচ্ছে কি? যেখানে ইসলামী ব্যাংক গুলোর উচিত ছিল ব্যবসায় অংশীদার পদ্ধতির সর্বাধিক ব্যবহারে উদ্যোগী হওয়া, দুঃখজনক বাস্তবতা হচ্ছে অতীতে ইসলামী ব্যাংক গুলো কিছু কিছু ক্ষেত্রে মুশারাকাকে উৎসাহিত করলেও বর্তমানে এর ব্যবহার ১০০ ভাগের ১ ভাগের চেয়েও কম। তারপরেও তারা আমাদের সাথে এমনভাবে প্রতারণা করছে যেন আল্লাহ সুদকে করেছে হারাম এবং ব্যবসাকে করছে হালাল দেখে তারা কেবল ব্যবসাই করছে।